Dic 6th, 08
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Hace pocos días que estrene esté blog y recibí el primer comentario;
“Bienvenido a la Blogosfera de Medios de Pago. Somos muy poquitos en España. Gracias por la referencia ”
Estas tres frases no merecen solo una respuesta sino un apunte entero, porque quien las escribe es Julián Inza. Para los lectores que conozcan esta industria no hace falta que diga nada más. Para todos los demás les diré que Julián tiene gran parte de culpa en la nueva forma de relacionarnos con nuestro banco, en que podamos comprar y vender por Internet, en que podamos pagar con el teléfono móvil, en la utilización de la factura electrónica, entre otras muchas cosas y algunas de las que seguramente hablaremos dentro de unos años porque siempre va unos lustros por delante de los demás.
Julián y su equipo crearon a mediados de los noventa el primer TPV virtual, la primera banca electrónica y la primera autoridad de certificación en España en Banesto. También fué responsable de Mobipay. Un dato muy reseñable para este blog que pretende dar a conocer especialmente los medios de pago por internet, son proyectos como la Cibertienda, software opensource basado en php para la gestión del catalógo de productos de una tienda virtual con TPV integrado, la tarjeta VirtualCash primera tarjeta de pago virtual y SETfacil un primer intento de securización de transacciones no presenciales.
En definitiva, al autor de este blog le llena de satisfacción y a la vez de responsabilidad saberse leído por quién más sabe de esto. Gracias.
Dic 6th, 08
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Empiezo una serie que tratará de explicar términos relacionados con los medios de pago. El BIN abreviatura de Bank Identification Number y ahora denominado IIN (Issuer Identification Number) se corresponde con las seis primeras cifras de una tarjeta, y que permite identificar la marca y el emisor de la tarjeta. Los números que figuran en las tarjetas tienen estructura interna definida, y comparten un mismo esquema, basado en uncaso especial de la norma ISO 7812.
Conocer el BIN de una tarjeta es un dato muy útil en la prevención del fraude en comercio electrónico ya que si la dirección de envío de un pedido no se corresponde con el país del emisor de la tarjeta con la que se ha realizado el pago, deberemos extremar las precauciones.
Actualmente no existe ninguna base de datos pública completa de este dato, a pesar de su utilidad. Buscando en Google podrá encontrar programas más o menos completos, además de esta web que amplia la información sobre este concepto y donde existe una aplicación de consulta.
La marca de la tarjeta (Visa, MasterCard, Amex) si es un dato público y se identifican por las primeras cifras del BIN. La siguiente tabla nuestra los prefijos de las distintas marcas de tarjeta.
| Marca |
Prefijo |
| American Express |
34, 37 |
| China UnionPay |
622 (622126-622925) |
| Diners Club Carte Blanche |
300-305 |
| Diners Club International |
36 |
| Diners Club US & Canada |
55 |
| Discover Card |
6011, 60112-60114, 601174, 601177-601179, 601186-601199, 622126-622925, 644-649, 65 |
| JCB |
3528-3589 |
| Laser (debit card) |
6304, 6706, 6771, 6709 |
| Maestro (debit card) |
5018,5020,5038,6304,6759,6761 |
| MasterCard |
51-55 |
| Solo (debit card) |
6334, 6767 |
| Switch (debit card) |
4903,4905,4911,4936,564182,633110,6333,6759 |
| Visa |
4 |
| Visa Electron |
417500,4917,4913,4508,4844 |
Fuente: Wikipedia
Dic 3rd, 08
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O cuanto gana o pierde su banco por cada transacción con tarjeta de crédito o débito que recibe su comercio.
La tasa de intercambio es el precio que se pagan las entidades financieras entre sí cuando en una transacción electrónica intervienen varias de ellas. La entidad adquirente, en este caso su banco, el que le facilita el TPV, paga un precio que suele ser un porcentaje de la transacción a la entidad emisora de la tarjeta de su cliente.
El descuento, es el porcentaje que su banco deduce de cada abono con tarjeta que recibe con su TPV. Este figura en su contrato con la entidad bancaria. Estos conceptos los encontrará aquí muy bien explicados.
La diferencia entre el descuento aplicado y la tasa de intercambio determina la ganancia o la pérdida que obtiene su banco en cada transacción electrónica. Este dato le permitirá valorar adecuadamente la relación con su entidad financiera y el precio que Vd. paga por cada transacción.
Consulta de tasas de intercambio para su comercio.
Comercios afiliados la red de Servired.
Comercios afiliados a la red 4B.
Comercios afiliados a la red Euro6000.
Para consultar la tasa de intercambio deberá introducir el identifiador de comercio asignado y el CIF del titular. El descuento está consignado en el contrato con su entidad financiera.
Actualización 4-12-2008
Quizá haya pecado de reducionista. Existe además una pequeña tasa de procesamiento por cada transacción que las entidades financieras pagan al centro autorizador de transacciones (por ejemplo La Caixa a Servired), además del coste de los terminales y de los servicios, por lo que no se debe considerar que la diferencia entre el descuento y tasa de intercambio sea beneficio neto.